Vous connaissez déjà les avantages de l’assurance temporaire, l’un d’entre eux étant son moindre coût pour assurer un besoin temporaire important. L’assurance temporaire permet à votre client de maintenir son niveau de vie en lui procurant un revenu de remplacement et même un moyen de rembourser ses dettes. Jusque là, c’est assez impressionnant.
Toutefois, si vous avez un client qui a souscrit une assurance temporaire, il est important de communiquer avec lui et de revoir régulièrement ses besoins. En fait, vous devriez communiquer avec votre client bien avant la période de renouvellement de l’assurance temporaire, ce qui vous donnera à tous les deux suffisamment de temps pour évaluer ses besoins et examiner toutes ses options d’assurance.
Vous trouverez ci-dessous quelques facteurs à prendre en compte lors du renouvellement de l’assurance temporaire de votre client.
Quels sont les besoins actuels de votre client? Avez-vous effectué récemment avec votre client une analyse des besoins en matière d’assurance? Il est fort probable qu’il y ait eu des changements dans sa vie depuis que son régime a été mis en place. L’analyse des besoins en matière d’assurance vous indiquera s’il a encore besoin de son assurance actuelle et si la couverture dont il dispose est suffisante. En outre, si votre client a contracté de nouvelles dettes depuis qu’il a souscrit son assurance, il pourrait avoir besoin d’une couverture plus étendue pour couvrir ces besoins. Réservez du temps avec votre client et utilisez l’Applet d’analyse des besoins en matière d’assurance de la Boîte à outils directe de PPI afin de déterminer ce qu’il lui faut pour l’avenir (accès conseiller requis).
Votre client a-t-il des objectifs en matière de patrimoine? Le besoin d’assurance de votre client est-il encore temporaire? Si votre client a éliminé sa dette hypothécaire et n’a plus besoin d’un revenu de remplacement, ses besoins sont peut-être désormais de nature permanente. Il vous appartient de discuter avec votre client pour voir avec lui ce dont il a besoin pour sa planification successorale et les facteurs à prendre en compte, tels que les dépenses finales, les obligations fiscales, les plus-values, l’héritage et les dons de bienfaisance. Dans ce cas, vous pourriez orienter la conversion vers le montant nécessaire : il est possible d’opter pour une transformation partielle permettant de régler la question de sa succession et de demander une nouvelle police d’assurance temporaire pour répondre à ses derniers besoins temporaires.
La santé de votre client – Si votre client choisit de demander une nouvelle police d’assurance temporaire, il peut le faire auprès de son assureur actuel ou d’un nouvel assureur. Comme vous le savez, l’achat d’une assurance vie devient un peu plus difficile avec les clients plus âgés : la santé tend à se détériorer avec l’âge, ce qui complique la tarification. Là encore, c’est à vous qu’il revient de vérifier les différentes règles de tarification et même de consulter un tarificateur, surtout lorsqu’il s’agit de cas plus délicats. Vous devrez peut-être même prévoir une surprime ou vous adresser à un assureur à émission simplifiée spécialisé dans les risques aggravés. Il y a encore de nombreuses options pour les clients difficiles à assurer.
Le coût de l’inaction – Attention à la boucle fermée de l’assurance temporaire. Il peut sembler assez facile de remplacer sa couverture par une autre solution temporaire de même nature, mais cela ne fait que retarder l’inévitable. Éventuellement, votre client aura besoin d’une assurance permanente, et plus il vieillit, plus il lui sera coûteux de transformer son assurance actuelle. De plus, il est important d’aborder régulièrement le sujet de l’assurance temporaire avec votre client et de discuter de la différence entre l’assurance permanente et l’assurance temporaire et des avantages de chacune. Votre client pourrait même privilégier une combinaison des deux formules, pour éviter de se soucier des coûts élevés de la transformation par la suite.
Le résumé? L’assurance temporaire présente de nombreux avantages et peut être utile à votre client à titre temporaire pour remplacer son revenu et rembourser ses dettes. Par contre, lorsque son assurance temporaire arrive à échéance, vous avez l’occasion de réévaluer ses besoins actuels et de le conseiller sur des solutions permanentes, qui suivront son évolution et lui assureront un avenir plus sûr.
Pour en savoir plus sur l’assurance temporaire et les renouvellements, contactez votre bureau PPI local.